隨著支付行業(yè)的斷絕，行業(yè)巨頭支付寶、微信支付即將進入清算機構(gòu)。記者于3月15日得知《微信和支付寶條形碼支付業(yè)務(wù)訪問銀聯(lián)平臺的工作方案，微信和支付寶的收據(jù)業(yè)務(wù)訪問銀聯(lián)。困擾監(jiān)督機構(gòu)多年的直接模式即將成為歷史。
三國殺成為棋
支付市場，銀聯(lián)、支付寶、微信支付三國殺的局面或成為歷史。根據(jù)這個訪問方案，微信、支付寶訪問銀聯(lián)后，有兩個主要變化。一是在線交易方面，收據(jù)機構(gòu)和微信之間的商戶進入和在線交易由銀聯(lián)處理，二是清算業(yè)務(wù)由中央銀行的大宗系統(tǒng)進行資金清算。
支付寶微信進入銀聯(lián)清算，根據(jù)中央銀行發(fā)布的《條形碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》，銀行、支付機構(gòu)開展條形碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時，必須通過中國人民銀行的跨行清算系統(tǒng)或具有合法資格的清算機構(gòu)進行處理，實施時間為4月1日，這也是直接連接的截止限制。
記者于3月15日向銀聯(lián)、支付寶、微信支付三方尋求證據(jù)，支付寶和微信支付暫時沒有回應(yīng)，中國銀聯(lián)自2017年以來，中央銀行密集發(fā)布了支付領(lǐng)域的一系列監(jiān)督政策，中國銀聯(lián)作為具有合法資格的清算機構(gòu)，堅決支持和貫徹中央銀行的各項監(jiān)督政策，積極推進產(chǎn)業(yè)相關(guān)機構(gòu)加快市場規(guī)范行動，落實各項監(jiān)督政策。
除了整體邏輯架構(gòu)的改變，接入方案對細(xì)節(jié)也進行了明確。例如在聯(lián)機交易處理上，就分為商戶進件、被掃，主掃收單機構(gòu)碼，以及主掃微信、支付寶碼三種情況，相應(yīng)有不同的流程。
另一個反映細(xì)節(jié)的地方也包括處理爭議錯誤。方案顯示，收據(jù)機構(gòu)通過微信、支付寶的交易發(fā)生爭議時，暫時以Aampt現(xiàn)有交易查詢、退貨等方式進行錯誤處理，然后逐漸轉(zhuǎn)移到銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的爭議錯誤處理規(guī)則的收據(jù)機構(gòu)通過銀聯(lián)現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)App的交易發(fā)生爭議時，根據(jù)銀聯(lián)現(xiàn)行的業(yè)務(wù)規(guī)則進行錯誤處理。
此次訪問和大量庫存商戶和交易有關(guān)，方案顯示，整體原則是盡量減少微信、支付寶和收據(jù)機構(gòu)的變更，因此暫時使用微信、支付寶的現(xiàn)有借口和會計文件格式。
與此方案同時流傳的另一條新聞是，前幾天銀聯(lián)方面對微信、支付寶訪問銀聯(lián)方案進行了訓(xùn)練，多家公司參加，介紹了微信、支付寶收據(jù)業(yè)務(wù)訪問銀聯(lián)流程、技術(shù)方案和原則，同時對微信和支付寶庫存商戶和新用戶如何訪問網(wǎng)絡(luò)進行了相應(yīng)的說明。市場表明，支付市場的三國殺局面將成為象棋。
斷直連箭在弦上
雖然三方機構(gòu)沒有確認(rèn)，但該動作背后的目的已經(jīng)明確，即斷直連。也如銀聯(lián)在回復(fù)中提到的，2017年央行連發(fā)數(shù)文，鐵腕整治支付行業(yè)。其中一個硬性要求就是支付機構(gòu)要斷開與銀行直連，必須通過合法清算機構(gòu)完成清算。
此前機構(gòu)也有其他動作可印證，切斷直連已是大勢所趨。今年1月底，銀聯(lián)宣布新一代銀聯(lián)無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺正式向各類會員機構(gòu)全面開展大規(guī)模各類業(yè)務(wù)承載服務(wù)，也是監(jiān)督提出的切斷直接要求的執(zhí)行。
為什么中央銀行提出這個要求？業(yè)內(nèi)人士表示，直接模式繞開清算系統(tǒng)，銀行、中央銀行無法掌握具體的交易信息，無法掌握正確的資金流動，問題也很快暴露出來。這些大小不一的支付機構(gòu)風(fēng)控水平參差不齊，部分機構(gòu)缺乏有效的風(fēng)險防控措施，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，可能傳導(dǎo)至銀行體系，影響金融穩(wěn)定。同時，支付機構(gòu)和銀行直連，資金和信息極度不透明，形成了游離于監(jiān)管之外的死角。對消費者來說，資金安全也令人擔(dān)憂。
斷直連已成為大勢所趨。但是，對于第三方支付機構(gòu)，特別是支付寶、微信支付這兩個第三方支付領(lǐng)域的寡頭對銀聯(lián)的切入量是否困難也是市場關(guān)心的問題。公開數(shù)據(jù)顯示，2017年第三方移動支付規(guī)模達到120兆元，其中支付寶和微信支付的寡頭結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，總市場份額達到94%。此外，以前的銀聯(lián)和支付寶、微信支付從一定的角度來看，是相互作為市場競爭對手，之后的兩者想要切割嗎？易觀支付分析師王蓬博認(rèn)為，中央銀行斷絕直接連接的決心很大，訪問過程應(yīng)該沒有太大的抵抗和困難。
兩大清算機構(gòu)迎來正面競爭
銀聯(lián)在發(fā)送支付巨頭的三方競爭模式后，迎來了網(wǎng)絡(luò)競爭。因此，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)新聞傳來后，市場上有聲音認(rèn)為兩個清算機構(gòu)之間可能有業(yè)務(wù)重疊。
對銀聯(lián)來說，至今為止網(wǎng)上業(yè)務(wù)界限還不清楚，銀聯(lián)在銀行卡清算的基礎(chǔ)上也失去了網(wǎng)上支付清算的機會，這個業(yè)務(wù)得不到了。但是，現(xiàn)在銀聯(lián)似乎不愿意放下這塊蛋糕。
實際上，銀聯(lián)的入局是市場預(yù)期的。蘇寧金融研究院網(wǎng)絡(luò)金融中心主任薛洪言表示，在支付市場結(jié)構(gòu)中，第三方支付機構(gòu)占有很大的市場份額，既然要向清算機構(gòu)切斷量，就不能進入銀聯(lián)。
中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希苗說，中央銀行加大了支付市場混亂的整備，特別是在直接連接方面，銀聯(lián)和網(wǎng)絡(luò)連接也協(xié)助中央銀行的措施。銀聯(lián)加盟，支付機構(gòu)也增加了選擇。
對于支付機構(gòu)來說，訪問銀聯(lián)和訪問網(wǎng)絡(luò)有什么區(qū)別？誰還能拉到更多支付機構(gòu)？薛洪言向記者表示，從切斷直接連接的政策要求來看，訪問銀聯(lián)和網(wǎng)絡(luò)連接是合規(guī)的。從市場競爭的角度來看，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)盟與第三方支付機構(gòu)有所有權(quán)關(guān)系，是純粹的清算機構(gòu)，與第三方支付機構(gòu)也沒有競爭關(guān)系的銀聯(lián)是清算機構(gòu)和支付機構(gòu)，與第三方支付有一定的競爭關(guān)系。
薛洪言進一步建議道，政策層面沒有強制要求支付機構(gòu)必須接入銀聯(lián)，不過，為確保間聯(lián)模式下各項業(yè)務(wù)的順利開展，同時接入銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)兩家清算組織是更優(yōu)的選擇。
從消費者和商戶的角度來看，雪洪言表示，清算機構(gòu)訪問后，條形碼支付中的二維碼有望標(biāo)準(zhǔn)化，從商戶的角度來看，一個代碼就足夠了，更方便，同時，理論上所有的支付工具都可以通過統(tǒng)一的二維碼接觸終端消費場景，從消費者的角度來看
在分析者看來，未來銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)將迎來正面競爭，雙方市場份額取決于交易處理速度、資金清算效率等各方面的服務(wù)水平和能力。薛洪言認(rèn)為，在未來的一段時間內(nèi)，在線業(yè)務(wù)仍然是互聯(lián)網(wǎng)獨特的概率，幫助其發(fā)展的在線業(yè)務(wù)(包括條形碼支付)領(lǐng)域，鼓勵兩個清算機構(gòu)進行適當(dāng)?shù)母偁帯?/p>
